一、借款合同无效的法定情形

根据《民法典》合同编及相关司法解释，借款合同无效主要有以下情形：

（一）主体不适格导致合同无效

• 无民事行为能力人签订的借款合同无效（《民法典》第一百四十四条）。例如未成年人未经监护人同意借款。
• 金融机构超范围经营：未取得放贷资质的机构/个人从事放贷业务，合同无效（《银行业监督管理法》等）。

（二）意思表示不真实的情形

• 欺诈胁迫：一方以欺诈、胁迫手段使对方违背真实意愿签订合同（《民法典》第一百四十八条）。
• 恶意串通：双方恶意串通损害国家/集体利益（《民法典》第一百五十四条）。

（三）违反法律强制性规定

• 利率超限：民间借贷利率超过合同成立时LPR4倍的部分无效（《民间借贷司法解释》第二十五条）。
• 资金用途违法：借款用于赌博、走私等违法活动，合同无效（《民法典》第一百五十三条）。
• 非法集资：未经批准吸收资金再转贷（《刑法》第一百七十六条）。

（四）合同形式与内容违法

• 书面形式缺失：金融机构借款合同未采用书面形式（《民法典》第六百六十八条）。
• 违背公序良俗：约定“利滚利”“砍头息”等显失公平条款（《民间借贷司法解释》第二十六条）。

二、借款合同无效的法律后果

（一）财产返还与赔偿损失

• 返还本金：合同被确认无效后，借款人需返还借款本金（《民法典》第一百五十七条）。
• 利息处理：已支付的高息可要求返还，未支付的超额利息无需支付（《民间借贷司法解释》第二十六条）。
• 过错赔偿：有过错方需赔偿对方损失（《民法典》第五百条）。

（二）特殊情形处理

• 职业放贷人：以营利为目的多次放贷，合同无效且可能面临行政处罚（《银行业监督管理法》）。
• 抵押担保：担保合同无效的，担保人按过错承担责任（《民法典》第三百八十八条）。

三、实务建议

• 审查资质：核实出借人是否具备放贷资质。
• 留存证据：保留借款合同、转账记录、沟通记录等。
• 利率合规：约定利率不超过LPR4倍，避免“砍头息”。
• 用途合法：明确借款用途，不得用于违法活动。

**提示**：无效合同不影响争议解决条款效力，已履行部分按不当得利返还处理。具体案件需结合证据综合判断。